全國兩會(huì)召開在即，醫(yī)療、養(yǎng)老話題再度受到關(guān)注，今年，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，多位保險(xiǎn)領(lǐng)域的全國政協(xié)委員的提案涉及到長期護(hù)理保險(xiǎn)。如，全國政協(xié)委員、合眾人壽董事長戴皓和全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔均提到，我國護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展面臨的諸多問題中，護(hù)理需求認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的缺失是一個(gè)重要方面，對(duì)此，他們均建議建立統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)受護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)狀：

長期護(hù)理保險(xiǎn)受護(hù)標(biāo)準(zhǔn)不一

數(shù)據(jù)顯示，2015年我國60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年型國家。數(shù)量龐大的老年人口存在的失能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老齡服務(wù)特別是老年長期護(hù)理保障提出了緊迫要求。

長期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?。目前，全球有社?huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種形式。在國內(nèi)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)方面，自2006年人保健康推出第一款長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品至今，已有10余年的探索與發(fā)展，截至2017年1月，有16家保險(xiǎn)公司開展了護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在售保險(xiǎn)產(chǎn)品約170款。

據(jù)孫潔介紹，我國眾多的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，護(hù)理等級(jí)劃分一直沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)目前執(zhí)行的護(hù)理等級(jí)是自行制定的，劃分依據(jù)多為老年人的個(gè)人健康狀況、經(jīng)濟(jì)水平或家屬的特殊要求。由于國家尚未明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，各地對(duì)失能程度的認(rèn)定也不一致，對(duì)居家護(hù)理等其他護(hù)理的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更為不足。

“由于統(tǒng)一的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)分級(jí)和老年失能等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)缺失，導(dǎo)致我國目前民政系統(tǒng)的養(yǎng)老院與衛(wèi)生系統(tǒng)的護(hù)理院之間、公立的養(yǎng)老院與私立的養(yǎng)老院之間、不同地區(qū)的養(yǎng)老院之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異很大?！睂O潔說。

戴皓則表示，經(jīng)調(diào)查，各省養(yǎng)老項(xiàng)目中對(duì)老年人能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)各不相同，城市與城市、部門與部門、機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間極不統(tǒng)一。比如上海標(biāo)準(zhǔn)分為正常、照護(hù)一到六級(jí)共7個(gè)等級(jí)。而南京標(biāo)準(zhǔn)是正常、半失能、失能等3個(gè)等級(jí)。各地養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)更是千差萬別。企業(yè)根據(jù)自己的收費(fèi)模式設(shè)置不同的護(hù)理級(jí)別，護(hù)理級(jí)別設(shè)置較為簡單的僅有3個(gè)級(jí)別，比較復(fù)雜的會(huì)有11個(gè)級(jí)別甚至更多。老人入院評(píng)估，由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)估小組完成。

2013年民政部發(fā)布了推薦性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)MZ/T039-2013《老年人能力評(píng)估》，但該評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)因構(gòu)思較早，如何對(duì)接長期護(hù)理保險(xiǎn)考慮不足，并因存在各部門標(biāo)準(zhǔn)不銜接和各地壁壘的問題，未能在全國廣泛應(yīng)用。地方行政主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大多仍在沿用自行制定的標(biāo)準(zhǔn)。

隱患：

影響給付及老人生活質(zhì)量

孫潔表示，這種不同地區(qū)、不同部門主辦的不同性質(zhì)的護(hù)理機(jī)構(gòu)在護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異，造成收費(fèi)制度不透明，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，在一定程度上提高了整體護(hù)理費(fèi)用、加重老人的護(hù)理負(fù)擔(dān)。她指出，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一還會(huì)導(dǎo)致制度的碎片化和區(qū)域間的不公平，發(fā)達(dá)省份和地區(qū)待遇優(yōu)厚，而落后地區(qū)的給付標(biāo)準(zhǔn)可能很低。

整體來看，目前我國護(hù)理服務(wù)分級(jí)缺乏、體系分散且呈碎片化，這對(duì)于原本統(tǒng)籌層次低的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來說，無法按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠和費(fèi)用補(bǔ)償，更不可能運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制調(diào)節(jié)養(yǎng)老服務(wù)體系格局。這也正是制約我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)在經(jīng)歷了十年的發(fā)展至今仍未實(shí)現(xiàn)有效突破的主要障礙之一。

戴皓認(rèn)為，自設(shè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，自評(píng)自用，一方面，其結(jié)果很難得到老人家屬認(rèn)可，缺乏公信力；另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)部也會(huì)對(duì)評(píng)估結(jié)果產(chǎn)生分歧而影響老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)體驗(yàn)和生活質(zhì)量，甚至將直接導(dǎo)致老人不能順利入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

此外，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的不同以及相應(yīng)統(tǒng)計(jì)口徑的不統(tǒng)一，宏觀上將極大地影響相關(guān)政策的制定，客觀上束縛養(yǎng)老事業(yè)的全面發(fā)展。比如，國內(nèi)不同研究機(jī)構(gòu)對(duì)于需要長期照護(hù)的完全失能失智人數(shù)統(tǒng)計(jì)在1000萬-4500萬之間，數(shù)據(jù)的差異如此巨大就在于評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，那么政府購買服務(wù)如何實(shí)施、運(yùn)營補(bǔ)貼如何發(fā)放，都是現(xiàn)實(shí)面臨的重要問題。

“整體來看，目前商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場規(guī)模較小，大多產(chǎn)品運(yùn)作方式與年金保險(xiǎn)大同小異，多采用費(fèi)用補(bǔ)償?shù)哪Ｊ?，即投保者出險(xiǎn)以后獲得保險(xiǎn)賠款。”某健康險(xiǎn)公司研究人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

不過，記者了解到，隨著護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，目前部分保險(xiǎn)公司正在探索新的護(hù)理保險(xiǎn)模式，即消費(fèi)者購買護(hù)理保險(xiǎn)后如果出險(xiǎn)，既可以選擇費(fèi)用補(bǔ)償，也可以選擇服務(wù)補(bǔ)償，享受等值的護(hù)理服務(wù)。

“在新的模式下，保險(xiǎn)公司需要與護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作對(duì)接，讓護(hù)理保險(xiǎn)的消費(fèi)者可以享受到良好的護(hù)理服務(wù)。這時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)的重要性也愈加凸顯：只有建立了統(tǒng)一的失能失智評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和護(hù)理服務(wù)等級(jí)體系，規(guī)范護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)體系，才能更好地為消費(fèi)者提供護(hù)理服務(wù)?！痹撗芯咳藛T表示。

建議：

統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、引入第三方

為此，孫潔在提案中指出：“建立統(tǒng)一的失能失智評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和護(hù)理服務(wù)等級(jí)體系迫在眉睫。這能夠?yàn)殚L期護(hù)理待遇核準(zhǔn)和護(hù)理服務(wù)落實(shí)提供明確的依據(jù)，是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)實(shí)踐的現(xiàn)實(shí)需要?！?/p>

具體來看，首先應(yīng)盡快制訂全國統(tǒng)一的、與不同失能水平相對(duì)應(yīng)的護(hù)理服務(wù)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；其次，建立借鑒德國、日本和韓國經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化護(hù)理分級(jí)；第三，實(shí)行統(tǒng)一的失能評(píng)估工具，通過一定的量表測量參保人的失能情況，再利用專門的打分系統(tǒng)區(qū)分護(hù)理等級(jí)；第四，建立護(hù)理服務(wù)分級(jí)與保險(xiǎn)給付相銜接的費(fèi)用補(bǔ)償機(jī)制，提供和護(hù)理分級(jí)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)待遇給付。此外，要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，由社會(huì)組織或第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)擔(dān)任評(píng)估機(jī)構(gòu)，以保證失能評(píng)估的客觀、公正。

戴皓提到，從西方國家實(shí)行“第三方評(píng)估”的經(jīng)驗(yàn)看，第三方與被評(píng)對(duì)象和服務(wù)對(duì)象都不具有任何行政隸屬關(guān)系，也不具有任何利益關(guān)系，一般由非政府組織(NGO)，即一些專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)或研究機(jī)構(gòu)充當(dāng)“第三方”。這些非政府組織可以保證作為“第三方”的獨(dú)立性、專業(yè)性、權(quán)威性的要求。

為規(guī)范養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，戴皓提出五大建議，并建議由國家人力資源和社會(huì)保障部牽頭，會(huì)同國家民政部、國家衛(wèi)計(jì)委受理。

一是建立全國統(tǒng)一的老年生活能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。建議由國家民政部牽頭，組建一個(gè)跨部門的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)起草班子，由社會(huì)福利、醫(yī)療康復(fù)、醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)、評(píng)估考核等方面的專家組成，經(jīng)深入調(diào)研、資源整合、汲收國外成功經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求社會(huì)意見，形成一個(gè)符合實(shí)際、操作簡便，統(tǒng)籌部門資源、惠及全體老人，能夠?qū)娱L期護(hù)理保險(xiǎn)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展的全國性統(tǒng)一評(píng)估體系。

二是積極發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)。在第三方評(píng)估中，“第三方”的“獨(dú)立性”被認(rèn)為是保證評(píng)估結(jié)果公正的起點(diǎn)，而“第三方”的專業(yè)性和權(quán)威性則是保證評(píng)估結(jié)果公正的基礎(chǔ)。建議在制定全國統(tǒng)一的老人能力評(píng)估制度的同時(shí)，及早開展對(duì)第三方評(píng)估隊(duì)伍的培育，盡快對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、評(píng)估人員的資質(zhì)、評(píng)估工作的具體內(nèi)容與要求，形成社會(huì)化評(píng)估運(yùn)行機(jī)制完整體系。

三是進(jìn)一步規(guī)范老人生活能力評(píng)估等級(jí)對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)服務(wù)。有了統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)后，相關(guān)部門還要對(duì)不同等級(jí)對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容做出規(guī)范。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可根據(jù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和自身情況，為老人提供“訂制式”養(yǎng)老服務(wù)，改變市場提供養(yǎng)老服務(wù)的盲目性，滿真足老人正的需求。

四是制定相應(yīng)等級(jí)可享受到的社會(huì)福利。老人及其家屬可通過全國統(tǒng)一的老人生活能力評(píng)估體系，獲取相應(yīng)的基本養(yǎng)老公共服務(wù)信息。包括居家養(yǎng)老服務(wù)、高齡老人照護(hù)服務(wù)，以及老年護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)，而失智失能的老人通過評(píng)估也就可以獲得更多的幫助。經(jīng)濟(jì)困難的老人，還可申請(qǐng)享受政府基本養(yǎng)老公共服務(wù)補(bǔ)貼。

五是組織養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)的評(píng)估與公示。通過對(duì)提供養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)居家醫(yī)療護(hù)理、機(jī)構(gòu)養(yǎng)護(hù)和老年護(hù)理醫(yī)院資源，進(jìn)行評(píng)級(jí)公示，一方面減少服務(wù)錯(cuò)位，另一方面進(jìn)行規(guī)范管理，實(shí)現(xiàn)老年人服務(wù)需求與各類服務(wù)合理匹配。

戴皓表示，統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的引入，是協(xié)調(diào)長期照護(hù)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間關(guān)系的重要舉措，是進(jìn)行資源分配及制定照護(hù)計(jì)劃、評(píng)價(jià)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的重要依據(jù)，將進(jìn)一步規(guī)范并帶來養(yǎng)老行業(yè)的快速發(fā)展。（證券日?qǐng)?bào)）