互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管再升級：新增3條“紅線”，中小銀行壓力更大了

繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。今天下午，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。《辦法》發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力上起到了積極作用。

同時，監(jiān)管部門表示，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。

總體來看，新規(guī)能更進一步約束互聯(lián)網(wǎng)平臺以小規(guī)模出資放大杠桿，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行合作發(fā)放貸款將愈發(fā)困難；而從中小銀行的視角看，其借助聯(lián)合貸款實現(xiàn)規(guī)模的過快擴張也將得到遏制，過度依賴單一的外部力量的發(fā)展捷徑被宣告終結(jié)。

《通知》明確了三項定量指標：

在出資比例方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

在集中度指標方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。

在限額指標方面，商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。

對于這些問題，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人作出了專門回應(yīng)：

商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機構(gòu)間優(yōu)勢互補、提高效率。但在實踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開展與各類機構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標準，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風(fēng)險隱患。

《通知》進一步明確嚴控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

同時，《通知》也充分考慮部分機構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

《通知》指出，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照執(zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

對于信托公司被納入適用范圍，上述負責(zé)人表示，從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機構(gòu)進行。為統(tǒng)一監(jiān)管標準、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，按照“對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

《辦法》規(guī)定，過渡期為實施之日起兩年。

在過渡期安排方面，該負責(zé)人表示，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時鼓勵有條件的機構(gòu)提前達標。

對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）