來源：讀特


早上出門“掃樓”，晚上加班寫方案，一周跑下來能“掃”到100 多戶小微企業(yè)——這是近一年來兩個(gè)“90后”的小伙李源和麥潤發(fā)的工作日常。他們倆在中國銀行深圳市分行營業(yè)部負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)，是同一批進(jìn)入銀行的工作搭檔。從業(yè)4年半，他們從自己的工作日程表上深切地感受到了行業(yè)的變化：從前“高大上”的銀行變得“接地氣”了，需要主動(dòng)上門貼近企業(yè)，挖掘企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，為企業(yè)量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品。


目前，深圳中小微企業(yè)數(shù)量超過200萬家，它們是經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，也是解決就業(yè)的主力軍。截至2021年12月20日，深圳“深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)工作小組在全市11個(gè)區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，共走訪企業(yè)154525家，有53708家企業(yè)獲得貸款，金額達(dá)1221.42億元。


53708家企業(yè)獲得融資“及時(shí)雨”


“想都沒想過銀行貸款能夠這么簡單，不用去銀行提交各種資料，全程上門服務(wù)，放款速度還特別快?！眲⒖∑骄褪躯湞櫚l(fā)在日?！皰邩恰敝邪l(fā)現(xiàn)的客戶，他經(jīng)營的深圳市鑫遠(yuǎn)航供應(yīng)鏈管理有限公司從事貨運(yùn)代理業(yè)務(wù)，經(jīng)營多條歐美航線貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)，此前從未想過去找銀行貸款，資金實(shí)在困難的時(shí)候也只是找親戚朋友周轉(zhuǎn)一下。在他看來，銀行貸款不僅手續(xù)復(fù)雜，而且像他們這樣的小企業(yè)不可能貸到款。


劉俊平告訴記者，去年疫情暴發(fā)后，國外疫情導(dǎo)致外國生產(chǎn)廠家停擺，國外訂單轉(zhuǎn)移至國內(nèi)，帶來航運(yùn)訂單需求大幅上升，疊加國外港口操作低效等因素，航運(yùn)單柜運(yùn)輸成本急劇上升，“最高峰時(shí)期一個(gè)集裝箱柜從2000美金漲到了2萬美金，對我們企業(yè)來說，資金壓力非常大，一度都不敢再接新的訂單?！?/p>

正是在這樣的關(guān)鍵時(shí)刻，企業(yè)遇到了銀行送出的融資“及時(shí)雨”?！岸潭虄芍?，公司就拿到了557萬元的授信額度，一年期利率僅3.85%，還能夠隨借隨還?！眲⒖∑秸f，金融支持極大緩解了企業(yè)在手訂單履約難的困難，有了底氣，他們持續(xù)在市場獲取優(yōu)質(zhì)下游工廠訂單，進(jìn)一步做大了企業(yè)的營收規(guī)模，這讓他們在航運(yùn)高景氣度的特殊年份實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、利潤的雙豐收。


事實(shí)上，早在2020年4月，深圳就首創(chuàng)了“深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)。截至2021年12月20日，深圳銀行業(yè)共走訪企業(yè)154525家，已有53708家企業(yè)獲得貸款，其中，39%的企業(yè)獲得信用貸款、15%的企業(yè)為首貸戶?？梢哉f，深入社區(qū)走訪小微企業(yè)，不僅切實(shí)服務(wù)了量大面廣的中小微企業(yè)，助其渡過疫情難關(guān)、恢復(fù)經(jīng)營增長，到了疫情之后，這也成了深圳銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效方式。


銀行產(chǎn)品創(chuàng)新做到“能貸、會貸”


“在掃樓過程中，我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)企業(yè)獲取金融服務(wù)信息能力較弱，且銀行與企業(yè)之間由于信息不對稱，導(dǎo)致不少企業(yè)認(rèn)為從國有大行貸款‘難’?！崩钤锤嬖V記者，實(shí)際上，很多企業(yè)即使與銀行對接了，但由于對金融產(chǎn)品的不了解，他們也不清楚哪些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)能夠幫助企業(yè)獲得貸款。這就需要業(yè)務(wù)經(jīng)理對行業(yè)有深入的認(rèn)知，去主動(dòng)挖掘企業(yè)的需求?！案鼮橹匾氖?，在過往業(yè)務(wù)模式中，業(yè)務(wù)經(jīng)理出于風(fēng)險(xiǎn)的考量， 往往會將不夠了解的小微企業(yè)排除在外。如今，只要是正常經(jīng)營的小微企業(yè)，都可以通過線上的產(chǎn)品模型去申請貸款，減少人工干預(yù)，大大提高了‘敢貸’的比例?！?/p>

“小微企業(yè)想獲得銀行的‘首貸’，首先需要跟銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系?！鞭r(nóng)行深圳分行普惠金融事業(yè)部有關(guān)人士介紹，企業(yè)可將結(jié)算賬戶、員工工資發(fā)放等服務(wù)集中到一家銀行，結(jié)算賬戶中的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)也是申請貸款的一個(gè)重要參數(shù)，此外就是企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)。小微企業(yè)要想在銀行成功貸款，得要讓銀行能清楚地看到自己的過往，銀行才能許給小微企業(yè)更多未來。


從數(shù)據(jù)上看，深圳中小微企業(yè)融資狀況明顯好轉(zhuǎn)。2020年4月，深圳人民銀行面向249家企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，74.3%的企業(yè)有融資需求，在有融資需求的企業(yè)中，只有30.6%的企業(yè)獲得過銀行貸款；一年后，有融資需求企業(yè)占比下降至56.7%，在有融資需求的企業(yè)中，獲得授信的比例提高至61.2%。


據(jù)深圳人民銀行分析，數(shù)據(jù)的“一降一升”，反映了深圳在疫情防控和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展后，市場主體特別是中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流有所好轉(zhuǎn)，2020年疫情沖擊下急迫的融資需求有所緩解；同時(shí)，深圳近30家銀行“各顯神通”，針對不同行業(yè)企業(yè)差異化的融資需求，細(xì)化產(chǎn)品和服務(wù)，包括銀稅貸、政府采購訂單貸、結(jié)算貸、小商貸等定制化的金融服務(wù)，使得企業(yè)的信貸需求和銀行信貸產(chǎn)品匹配度進(jìn)一步提高。此外，深圳多層次資本市場以及多種融資方式，也一定程度地滿足了中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。


科技賦能打破“不可能”三角


風(fēng)險(xiǎn)和成本，始終是銀行服務(wù)小微企業(yè)面臨的兩大難題?？萍颊诳缭叫∥⑵髽I(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)鴻溝。


微眾銀行提出了一個(gè)解決方案，力圖打破金融領(lǐng)域“低成本、高效率、可靠風(fēng)控”的不可能三角。這個(gè)模式，就叫“全線上”，即依托大數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，做互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，利用數(shù)字化精準(zhǔn)營銷，通過金融科技的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)造了一種低成本、高效率的企業(yè)貸款的全新模式。


“手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就能申請到貸款，不僅額度大，放款到賬的速度也非常迅速，更不需要跑銀行?！鄙钲谑性瘩Y科技有限公司成立于2013年，是一家國家高新技術(shù)企業(yè)，在新能源領(lǐng)域擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的多項(xiàng)技術(shù)專利，其研發(fā)團(tuán)隊(duì)找到了綠色電池所需的關(guān)鍵材料——海水里的鹽，新型納電池技術(shù)（材料）已達(dá)到國際領(lǐng)先水平。創(chuàng)始人羅興懷表示，科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的過程中，必然會面臨研發(fā)“燒錢”的問題。因此，他們選擇了微眾銀行線上化、便捷度高、不用抵質(zhì)押的微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。


“在科創(chuàng)領(lǐng)域，我們并沒有選擇傳統(tǒng)銀行服務(wù)大型科創(chuàng)企業(yè)的思路，我們建立了國家高新技術(shù)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，發(fā)明專利企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，用這些數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)地識別出科創(chuàng)企業(yè)?！蔽⒈娿y行微眾企業(yè)+部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對科創(chuàng)企業(yè)需求特點(diǎn)，微眾設(shè)計(jì)了線上授信、線下擴(kuò)額的產(chǎn)品；同時(shí)，產(chǎn)品與政府的貼息政策做好了銜接，企業(yè)不用再跑來跑去申請，可以直接在手機(jī)中點(diǎn)幾下就能拿到政府補(bǔ)貼的利息，最低的利率能達(dá)到1.7%。


記者了解到，微業(yè)貸科創(chuàng)貸款目前已經(jīng)在全國19個(gè)省、100多個(gè)地級市開展業(yè)務(wù)，吸引近10萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請。截止到2021年二季度，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)為超過5萬戶客戶授信710億元，其中深圳地區(qū)授信124億元，且微眾銀行科創(chuàng)貸款在深圳1.8萬家國家級高新技術(shù)企業(yè)的服務(wù)覆蓋率超過35%。


原標(biāo)題：《企業(yè)“家中坐” 貸款“送上門” 深圳銀行業(yè)“貸”動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展》


（作者：深圳特區(qū)報(bào)記者 鄒媛)


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