影響10億人的新版征信報(bào)告究竟與老版信用報(bào)告有何區(qū)別？又會(huì)對(duì)個(gè)人日常生活、金融行為等造成何種影響？在前期市場(chǎng)傳出諸多不靠譜的消息后，官方的權(quán)威解釋終于來了。
具體來說，對(duì)于新版信用報(bào)告，有以下幾點(diǎn)此前網(wǎng)絡(luò)盛傳的不準(zhǔn)確消息需要澄清：
1、5月1日起執(zhí)行新版信用報(bào)告是假消息，目前新版信用報(bào)告上線使用并無明確時(shí)間表，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢時(shí)還沿用現(xiàn)有信用報(bào)告。
2、水電費(fèi)繳納情況并非強(qiáng)制記錄在新版信用報(bào)告中，此類公用服務(wù)繳費(fèi)信息納入個(gè)人征信報(bào)告的前提是經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。
3、“上午離婚下午買房”成為過去、離婚后不會(huì)享有首套房資格的傳言并不準(zhǔn)確。新版信用報(bào)告雖然增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但共同借款的認(rèn)定，是基于金融機(jī)構(gòu)與借款人合同中所明確的借款人信息。
“征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。僅就本次升級(jí)而言，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱。
此前網(wǎng)上有傳言稱，新版?zhèn)€人征信報(bào)告將于今年5月1日起開始執(zhí)行，改版后的征信內(nèi)容將無比詳盡。也因此，有些金融機(jī)構(gòu)借機(jī)炒作，忽悠消費(fèi)者趕在5月之前辦理貸款業(yè)務(wù)，但實(shí)際情況如何呢？
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。
也就是說，5月1日起執(zhí)行新版信用報(bào)告是假消息！
2006年，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線。央行征信中心具體負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）已經(jīng)成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。
近年來，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動(dòng)了新一輪的系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。
征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。
擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。
也就是說，未來信用報(bào)告在采集個(gè)人公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，其前提是必須征得信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，也就不會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告中呈現(xiàn)這部分信息。
“從我國(guó)情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對(duì)這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集’先消費(fèi)后付款’的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本?！毖胄蟹矫姹硎?。
為何“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息可以反映個(gè)人信用狀況？據(jù)王曉蕾介紹，個(gè)人信用信息的性質(zhì)必須是能實(shí)實(shí)在在反映個(gè)人信用狀況的，除了正常的金融機(jī)構(gòu)借貸信息外，個(gè)人在使用“先消費(fèi)后付款”的水電、電信等公用服務(wù)過程中，其前提是公用服務(wù)提供商基于對(duì)個(gè)人的信用，這過程就含有信用的行為。
不過，據(jù)了解，2006年央行征信中心在探索采集公用服務(wù)信息的過程中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠(yuǎn)，目前我國(guó)公用服務(wù)信息主要存在以下兩方面不足：
一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃?xì)饫U費(fèi)如果是租戶繳納，繳費(fèi)信息能否將還款記錄或逾期記錄準(zhǔn)確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計(jì)并不十分精準(zhǔn)；
二是數(shù)據(jù)的爭(zhēng)議性，如由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費(fèi)者欠費(fèi)或逾期繳費(fèi)，這種存在爭(zhēng)議性的繳費(fèi)行為界定難度大。
“正是由于上述兩方面原因，雖然央行征信中心很早就探索采集公用服務(wù)繳費(fèi)信息，但實(shí)事求是講，進(jìn)展比較謹(jǐn)慎，目前征信系統(tǒng)并沒有采集水電繳費(fèi)信息，電信繳費(fèi)信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費(fèi)信息，不包括電信增值服務(wù)的繳費(fèi)信息。”王曉蕾稱，至于新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，這只是基于技術(shù)前瞻性的角度提前設(shè)計(jì)。
王曉蕾?gòu)?qiáng)調(diào)，信息采集范圍擴(kuò)大后不可避免地會(huì)涉及到信息保護(hù)問題。信用報(bào)告采集公用服務(wù)繳費(fèi)信息時(shí)會(huì)遵循兩方面原則：
一是公用信息采集之前必須征得本人同意，采集負(fù)面信息必須告知個(gè)人；
二是如果本人對(duì)信息持有異議，可以提出異議，央行會(huì)與數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，如果確有誤會(huì)立即糾正。
那么共同借貸的實(shí)際情況是如何呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國(guó)際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。
“征信系統(tǒng)只是記錄金融機(jī)構(gòu)提供的事實(shí)，而一筆借貸交易的事實(shí)就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個(gè)人的名字，就是兩個(gè)人的借款信息；如果合同中借款申請(qǐng)人是一個(gè)人，就顯示一個(gè)人的借款信息。“王曉蕾稱，在不同的信貸時(shí)期、不同的信貸政策之下，不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)共同借款的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個(gè)人變?yōu)橐粋€(gè)人，征信系統(tǒng)會(huì)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。
“當(dāng)個(gè)人借貸信息發(fā)生變化時(shí)，本人可以主動(dòng)到借貸銀行更新信息，銀行會(huì)將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報(bào)告中信息的準(zhǔn)確性和有效性?！蓖鯐岳俜Q。
在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
展示方式的差異具體體現(xiàn)在延長(zhǎng)了個(gè)人正常還款信息的記錄時(shí)間。眾所周知，現(xiàn)有的信用報(bào)告中，對(duì)于個(gè)人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，對(duì)即自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除；對(duì)于個(gè)人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。
相比之下，新版信用報(bào)告中，對(duì)于上述負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年，也就是延長(zhǎng)了個(gè)人正常還款記錄的保存期限，其目的在于更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。
此外，需要提醒的是，個(gè)人不良借貸記錄的信息都是征信系統(tǒng)從金融機(jī)構(gòu)采集得到的，對(duì)于市面上有機(jī)構(gòu)宣稱可以幫助個(gè)人“洗白”不良征信記錄的情況是騙人的。
“只要個(gè)人5年內(nèi)有逾期還款等不良記錄，信用報(bào)告上都會(huì)有顯示的，不良記錄是不可能’洗白’的?！蓖鯐岳?gòu)?qiáng)調(diào)。
近年來，為了構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒格局，增進(jìn)各類主體誠(chéng)信意識(shí)，各地都在探索將一些行政處罰信息作為判定是否為失信人的依據(jù)，但這也引起了社會(huì)關(guān)于個(gè)人信息是否存在濫用的爭(zhēng)論。
對(duì)于征信報(bào)告而言，其主要是用于主體與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)，作為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的參考依據(jù)。那么，對(duì)于各類其他政府部門作出的行政處罰，是否也會(huì)納入征信報(bào)告中呢？
對(duì)此，王曉蕾稱，央行征信系統(tǒng)采集任何一類信息之前會(huì)廣泛征求金融機(jī)構(gòu)意見，雖然目前征信系統(tǒng)也會(huì)采集部分行政處罰信息，但一般要等到行政復(fù)議期結(jié)束后再采集該信息，目前采集的行政處罰信息主要是針對(duì)企業(yè)。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，征信中心嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，依法依規(guī)開展征信活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴(yán)格保障信息安全。
一是切實(shí)維護(hù)信息主體同意權(quán)。嚴(yán)格遵守報(bào)送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，合規(guī)報(bào)數(shù)和查詢。嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶查詢行為，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)查詢的監(jiān)測(cè)力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。
二是切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)。信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告。征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場(chǎng)柜臺(tái)、自助查詢機(jī)等多種方式提供查詢服務(wù)，引導(dǎo)公眾關(guān)心自己的信用記錄、規(guī)范信用行為。征信系統(tǒng)正式對(duì)外提供服務(wù)以來，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達(dá)到9688.3萬次。
三是切實(shí)維護(hù)信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)。征信中心會(huì)同金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時(shí)、專業(yè)的異議處理和信息更正服務(wù)。2018年，共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。
四是切實(shí)維護(hù)信息主體重建信用記錄權(quán)。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。
五是切實(shí)保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統(tǒng)常年安全穩(wěn)定運(yùn)行，嚴(yán)防信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障信息安全。
此外，征信中心提醒，個(gè)人也要加強(qiáng)自己信用記錄的保護(hù)意識(shí)。一方面，保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；另一方面，保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。
“每一個(gè)社會(huì)主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，一定要對(duì)自己的簽字負(fù)責(zé)，一定要充分認(rèn)識(shí)到將本人名字寫在合同、法律文件上會(huì)對(duì)本人帶來的影響，目前社會(huì)公眾在這方面的意識(shí)還不夠強(qiáng)。此外，一定要愛護(hù)自己的身份證，目前在欠發(fā)達(dá)地區(qū)或青少年、大學(xué)生等群體中，對(duì)身份證的保護(hù)意識(shí)還有待提高，對(duì)不太了解的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)站上，一定要謹(jǐn)慎提供身份信息?！蓖鯐岳俜Q。