3月份的LPR報(bào)價(jià)出來(lái)了，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%，和2月份維持一致，每次LPR最新報(bào)價(jià)出來(lái)以后，大家最關(guān)心的就是對(duì)房貸的影響，本文就來(lái)聊聊兩者之間的關(guān)系。

首先說(shuō)結(jié)論，沒(méi)有什么影響，因?yàn)?月份的LPR報(bào)價(jià)和2月份是保持一致的，并沒(méi)有變化 ，所以對(duì)已經(jīng)辦理了浮動(dòng)利率房貸的人來(lái)說(shuō)是沒(méi)有影響的，只有LPR報(bào)價(jià)發(fā)生變動(dòng)才會(huì)對(duì)房貸有影響。

LPR報(bào)價(jià)一般是很難有變化的，最近的一次變化是在去年12月份，當(dāng)時(shí)是降低了，1年期LPR從3.8%降低到3.7%，五年期LPR從4.65%降低到4.6%。這次降低以后對(duì)有房貸的人是有明顯好處的，如果你的房貸利率是浮動(dòng)的，那么就是次年，也就是在今年就可以按照最新的LPR報(bào)價(jià)來(lái)重新計(jì)算房貸利率，就可以享受房貸利息降低的好處。

去年12月份降低LPR是有背景的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)并不是太好看，從事后我們可以知道，去年四季度GDP增速降低到5%以下，所以在這種背景下通過(guò)下調(diào)LPR可以達(dá)到降低社會(huì)融資成本的目的，同時(shí)當(dāng)時(shí)全國(guó)房?jī)r(jià)基本都或多或少的發(fā)生下降的情況，統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的70個(gè)大中城市商品住宅銷售價(jià)格情況可以看到，到去年底的時(shí)候，環(huán)比價(jià)格上漲的已經(jīng)是個(gè)位數(shù)了，絕大多數(shù)城市的房?jī)r(jià)都是環(huán)比下跌的。

所以，在去年12月份降低LPR是可以起到降低社會(huì)融資成本以及防止房?jī)r(jià)進(jìn)一步下跌的趨勢(shì)的作用。

很多人都不太清楚LPR和房貸具體有什么關(guān)系，筆者已經(jīng)寫(xiě)文章解釋過(guò)多次了，但是不知道的人還是很多，所以每個(gè)月都不厭其煩地再講一遍。

有房貸就會(huì)有房貸利息，房貸利息取決于兩個(gè)因素，一個(gè)是你的房貸額度，另一個(gè)取決于你的房貸利率，房貸額度是房?jī)r(jià)和面積決定的，而房貸利率是可以受到LPR影響的。

按照最新的規(guī)定，房貸利率和LPR報(bào)價(jià)的數(shù)學(xué)關(guān)系是這樣的：房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)，其中的“點(diǎn)數(shù)”是固定不變的，一旦你簽訂了房貸合同，那么在整個(gè)合同期限內(nèi)，你的“點(diǎn)數(shù)”都是保持不變的。

但是LPR卻可以變化，前提是你選擇的是浮動(dòng)房貸利率，如果選擇的是固定房貸利率，那么LPR就按照你辦理房貸之時(shí)的最近一期的LPR計(jì)數(shù)，以后無(wú)論LPR如何變化，你的都固定不變。

當(dāng)你選擇浮動(dòng)利率的時(shí)候，那么就可以享受LPR下降帶來(lái)的優(yōu)惠，這個(gè)關(guān)系是非常直觀的：房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)；LPR和房貸利率完全是線性關(guān)系，前者降低后者也降低。

下面我們來(lái)舉個(gè)例子，那就是100萬(wàn)房貸在LPR降低的時(shí)候會(huì)節(jié)省多少利息，假設(shè)貸款期限是30年，按揭方式是等額本息。

LPR在2019年8月份第一次推出，當(dāng)時(shí)5年期LPR報(bào)價(jià)是4.85%，現(xiàn)在已經(jīng)降低到4.6%，降低了0.25%。

再假設(shè)你的“點(diǎn)數(shù)”為1%，那么你最初的房貸利率就是：5.85%=4.85%+1%；現(xiàn)在的房貸利率就是：5.6%=4.6%+1%；

當(dāng)房貸利率是5.85%的時(shí)候，月供是5899元，利息總額是112.4萬(wàn)；當(dāng)房貸利率降低至5.6%的時(shí)候，月供是5772元利息總額是107.8萬(wàn)元。月供降低了127元，利息總額降低了4.6萬(wàn)。

總體來(lái)說(shuō)，選擇浮動(dòng)房貸利率是更優(yōu)的選擇，因?yàn)長(zhǎng)PR下降是長(zhǎng)期趨勢(shì)，從2019年8月的4.85%到如今的4.6%，兩年多的時(shí)間已經(jīng)降低了0.25%?？赡苡行┤苏J(rèn)為降低太慢了，沒(méi)什么用。

首先這是實(shí)實(shí)在在的降低，是實(shí)實(shí)在在的利益，其次，LPR的降低不會(huì)是一蹴而就的，很多人不知道的是在2014年這個(gè)數(shù)值還是5.77%的水平。

房貸一般都是都是二三十的事情，少則也是十幾年的事情，不會(huì)是在幾個(gè)月、幾年時(shí)間就會(huì)有非常大的變化，我們要用更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看待這個(gè)事情。