央行允許銀行倒閉：你的貸款可以不還嗎

臣財貸款網6月14日訊，6月12日，中國人民銀行副行長張濤在2016陸家嘴論壇發(fā)表演講時指出，維護整體金融穩(wěn)定而不是保護業(yè)內每一個機構都不失敗、都不出任何風險。對于經營出現風險、經營出現失敗的金融機構，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機構有序破產。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強市場的紀律約束。一個沒有優(yōu)勝劣汰機制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。

以下為演講全文：

當前，全球經濟面臨著各種復雜的挑戰(zhàn)，國際金融市場波動明顯。此次陸家嘴論壇把主題確定為“全球經濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”，我認為十分恰當，緊貼當前的現實。結合這次大會的主題，我想就如何增加和完善金融供給，充分發(fā)揮金融在供給側結構性改革當中的作用，與大家做一個簡單交流。

去年以來，黨中央著眼于全球經濟深度調整大勢，面對我國經濟下行壓力，特別是針對部分行業(yè)產能嚴重過剩，與符合市場需求的有效供給不足同時并存的現實狀況，科學地分析了制約我國當前經濟發(fā)展的主要矛盾，提出了推進供給側結構性改革的重大決策部署。強調把改善供給結構作為主攻方向，實現由低水平供需平衡向高水平供需平衡的躍升。根據供給側結構性改革提出的去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大重點任務，國務院已經出臺了一系列的政策措施，一些地區(qū)也發(fā)布了本省、本市、本地區(qū)的供給側結構性改革的方案。其中也包括上海近期推出的供給側結構性改革的27項重點任務。作為中央銀行，人民銀行按照黨中央、國務院的部署，會同相關部門也加大了對“三去一降一補”的金融支持力度，為供給側結構性改革創(chuàng)造適宜的貨幣金融環(huán)境。

我舉幾個例子，比如說我們在全國范圍內實施了全口徑、跨境融資宏觀審慎管理，擴大金融機構和企業(yè)的融資渠道，方便他們利用國內和國際市場的低成本資金。又比如，通過執(zhí)行《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》、《關于金融支持養(yǎng)老服務業(yè)加快發(fā)展的指導意見》等一系列措施，穩(wěn)妥推進農村土地承包經營權，加大對“三農”養(yǎng)老、服務業(yè)的支持，推動經濟補短板。目前來看，這些措施正在取得初步成效。

未來我們還有很多的工作要做。完成五大重點任務都需要在制度、體制、改革和系統(tǒng)設計上下大功夫。金融作為現代經濟的核心，必須疏通血管，使供給側結構性改革系統(tǒng)性地落到實處。在這方面，我認為金融體制改革在整個供給側結構性改革當中需要發(fā)揮非常重要的作用。我的看法是，金融體制改革需要通過豐富金融機構體系、健全金融市場體系、完善金融治理體系，發(fā)揮市場配置資源的決定性作用。從而進一步增加和完善金融供給，提高金融服務質量和供給的效率，更好地服務實體經濟。

整體上來看，我國金融業(yè)目前已經形成了多樣化的金融機構體系、比較復雜的金融產品體系、信息化的交易體系和不斷開放的金融市場。但是總體而言金融服務的總體水平還有上升的空間，也還存在著一些短板的領域。大家知道互聯網金融在國外，包括英美等國早有發(fā)展，P2P、眾籌、網絡銀行、網絡保險、第三方支付都出現過。但是規(guī)模與他們龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比還比較有限。美國有互聯網、也有金融市場，而且互聯網和金融市場都比較發(fā)達，但沒有出現互聯網金融爆發(fā)式增長的態(tài)勢。這是為什么？有種意見認為，美國直接融資市場發(fā)達是導致其互聯網金融沒有辦法爆發(fā)式增長的基本原因。

德國呢？德國的金融市場與我國的金融市場有一定的相似之處。比如說那里也是以間接融資為主，資本市場相對也不是那么發(fā)達，企業(yè)大多數仍然依靠銀行獲取資金，這些與我們的狀況比較相似。然而德國互聯網金融業(yè)沒有得到很好的發(fā)展，我認為原因有多方面，其中有一點就是德國銀行體系提供的服務已經能夠比較好的滿足德國企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求。有研究表明，德國中小企業(yè)的融資問題在世界范圍內屬于解決的比較好的。從機構上來看，除了德意志銀行等少數大型銀行以外，德國從儲蓄銀行到州立銀行，都把中小企業(yè)的業(yè)務當做重點。受到監(jiān)管的正規(guī)金融供給比較充足，縮小了替代性金融的發(fā)展空間。

在我國，近年來一些沒有受到監(jiān)管的非傳統(tǒng)金融業(yè)務發(fā)展比較迅速，其中有一個原因可能是傳統(tǒng)的受到監(jiān)管的金融服務供給還不夠充分。企業(yè)融資難、融資貴的問題在各地區(qū)、各行業(yè)都有不同程度的存在。為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，以及有針對性地面對小微企業(yè)、三農、貧困地區(qū)等金融產品和服務，仍然存在短板。這種情況實際上為我們互聯網金融包括其他形式的民間融資的發(fā)展，提供了一定的土壤和空間。這些我們看起來比較豐富的金融機構，仍然有結構性的短板。這是當前金融業(yè)在供給側結構性改革當中面臨和需要解決的問題。

無論是傳統(tǒng)金融還是其他一些新興的金融業(yè)態(tài)，只要依法合規(guī)，立足服務實體經濟，滿足經濟主體合理的融資需求，就應該得到認可和鼓勵。金融機構應該利用新的技術，以更高的效率、更低的成本，為更廣泛的服務人群提供金融服務。另一方面，近年來興起的互聯網金融平臺業(yè)務，比如說互聯網支付、個體網絡借貸、股權融資、股權眾籌融資等都拓展了傳統(tǒng)金融機構的服務半徑，改善了基本金融服務的可獲得性。這些新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展?jié)摿χ档贸浞挚隙?。但是近期一些新的金融業(yè)態(tài)包括互聯網金融領域，也暴露出一些風險，也表明這個領域的問題已經不容忽視。尤其是需要把包括互聯網金融在內的所有金融業(yè)務納入全方位的金融監(jiān)管框架，不忽視監(jiān)管空白，不留下監(jiān)管死角。相對而言，目前我國為大中型企業(yè)服務的大型金融機構發(fā)展還是比較充分，但是以“三農”小微企業(yè)為服務重點的中小型金融機構特別是社區(qū)型金融機構發(fā)展相對滯后。而小微企業(yè)是我國吸納就業(yè)的主力，是推動服務業(yè)發(fā)展的重要力量，這樣就出現了金融服務與實體經濟之間出現了一定的結構性矛盾，下一步改革重點任務之一就是要解決這個平衡，這也是供給側結構性改革的應有之意。

中國經濟體量是非常龐大的，地區(qū)之間的差異非常明顯，中小企業(yè)的數量也非常眾多。培育與之相適應的多元化金融體系，滿足多層次、多樣性的金融服務需求，應當放寬金融機構的準入門檻，利用包括互聯網在內的多種形式，發(fā)展普惠金融，促進市場充分競爭，增加金融市場有效供給。中小型金融機構服務小微企業(yè)，有信息、服務成本方面的優(yōu)勢，這一類金融機構應當有自身的市場定位，尋求差異化的競爭優(yōu)勢，滿足市場的不同需求。美國社區(qū)銀行之所以能夠在當地如此龐大的金融市場里扮演重要的角色，就是有很好的市場定位，利用個體優(yōu)勢。但培育多元化的金融機構、建立多層次的金融市場并不是閉門造車，人為劃分——這些都應該在充分競爭環(huán)境下市場主體相互競爭、優(yōu)勝劣汰，是市場選擇的結果，而不是人為的差別對待的結果。沒有充分的市場競爭，就無法倒逼金融機構提高金融競爭力，改善服務效率，創(chuàng)新服務方式。所以，要鼓勵競爭、鼓勵創(chuàng)新，建立開放性的金融體系，這一點至關重要。

我還想強調一點，在充分的競爭條件下，今后我國的信貸市場發(fā)展方向應該是多層次、多元化的。既有全國性的金融機構也有區(qū)域性的和社區(qū)型的金融機構；既有存款類的金融機構也有非存款類的金融機構，還有政府支持的開發(fā)性金融機構和政策性金融機構。多元化的金融機構體系可以更好地滿足不同層次的信貸需求，克服市場失靈，擴大金融服務的有效供給，保護金融消費者的權益。

除了市場準入要更加放開以外，我還想強調一點，就是市場退出的配套體系建設問題。制度設計的目標之一是促進金融業(yè)健康發(fā)展，維護整體金融穩(wěn)定，而不是保護業(yè)內每一個機構都不失敗、都不出任何風險。對于經營出現風險、經營出現失敗的金融機構，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機構有序破產。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強市場的約束。一個沒有優(yōu)勝劣汰機制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。所以，必須要建立健全一系列配套的制度設計，包括存款保險制度、征信體系建設、金融機構市場處置與退出機制等等。為金融產品的創(chuàng)新、技術的創(chuàng)新和市場充分競爭提供一個完整的制度環(huán)境，從而更好地服務實體經濟。

【臣財貸款小貼士】

央行允許銀行倒閉：你的貸款可以不還嗎

據了解，銀行破產前是要對貸款進行清算的，你的貸款法院會將它作為破產銀行的債權進行清償的，除非你欠銀行的貸款已經不在訴訟時效之內了，所謂超過訴訟時效，就是在二年之內銀行無證據證明他們向你主張過權利，即沒證據證明曾向你討要過貸款，這樣你的貸款銀行想要也要不著了，因為法院是不支持喪失訴訟時效的債權的。

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