家庭撐起安全網,重疾險優(yōu)先保障家庭支柱


家庭支柱應為自己優(yōu)先購買充足保障

記者從深圳市慢性病防治中心統(tǒng)計的一份數據中看到,目前,深圳腫瘤患者已有十幾萬人,低齡化和惡性化趨勢明顯。此外,平安人壽的理賠資料顯示,在與重大疾病相關的理賠中,“惡性腫瘤”排名第一。

平安人壽的業(yè)務總監(jiān)李浩提醒,三四十歲左右的人,往往也是家庭經濟支柱,當其忽然罹患癌癥或其他重疾,無疑會給家庭、孩子帶來重大影響,不少家庭因病致貧。“所以購買保險要分清輕重緩急。一般來說,首先要為家庭支柱買重疾險。所謂的安全網,并不是要先給孩子買保障,而是看家庭支柱是否有了足夠的保障來為家庭、孩子遮風避雨,首要就是確保家庭經濟支柱的保障充足。”

該業(yè)內人士表示,“所謂充足,即意外險的保額應達到家庭年收入的10倍,壽險和重大疾險的保額是年收入的5倍。”假設在一個家庭中,先生的年收入是20萬元,太太的收入是5萬元,一個比較理想的家庭保障計劃是:先生購買200萬元保額的意外險,50萬元保額的壽險和重大疾病險;太太購買50萬元保額的意外險,25萬元保額的壽險和重大疾病險。

家庭經濟支柱為自己購買了足額的重疾險后,其次才是為伴侶購買重疾險,最后才是為孩子購買。李浩提醒家長,給孩子購買保險,不管是規(guī)避重大疾病風險,還是為了儲備教育金,不要忘記購買具有保費豁免功能的附加險。這種附加險通常有“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”兩種。一旦作為家庭經濟支柱的投保人喪失了繳費能力,這種附加險可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。

醫(yī)保與商業(yè)重疾險兩者可以形成互補

李浩介紹,商業(yè)重疾險是屬于定額給付型,根據保單合同簽訂的保額,在疾病確診的情況下,不管其治療手段、用藥種類,都是一次性給付對應的保額。而醫(yī)保屬于補償型,根據治療所發(fā)生的醫(yī)療費用進行補償,按比例報銷藥品,并設有起付線和最高額度。

這位保險人士表示,商業(yè)保險對約定保單列表范圍中的重大疾?。ㄒ话阍?0種左右),只要確診,就可以理賠,對于理賠金的使用完全沒有權利干涉,依照被保險人的意愿使用。

平安人壽的另一位業(yè)內人士吳秋榜告訴記者,對于目前醫(yī)保范圍外的藥品、檢查和材料費,醫(yī)保并不能報銷,他說,“很多大病的貴重藥品無法報銷,此外,得大病的人往往已喪失工作能力,維持日常開銷本身就需要一大筆費用,還要支付高昂的營養(yǎng)費、護理費,這些都是醫(yī)保無法解決的,所以保障缺口仍然很大。”據這位業(yè)內人士估算,一旦患上重大疾病,醫(yī)保保障缺口至少在20萬。