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如果買房有房貸200萬,家庭收入多少比較好?
花褲衩
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2024-02-05
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房貸200萬,每月還款1.2萬元,家庭收入25萬元,如何評(píng)價(jià)呢?
現(xiàn)在房價(jià)越來越貴了,不貸款買房幾乎成了奢望??墒琴J款買房每月要償還不菲的按揭還款,會(huì)對(duì)家庭的收入產(chǎn)生一定的壓力。應(yīng)該如何合理確定家庭貸款的數(shù)額呢? 貸款額度是如何核定的 一般來講,銀行核定貸款額度時(shí),既要按照法律規(guī)定,又要按照貸款人的負(fù)擔(dān)能力來核算。 政策規(guī)定很好理解。比如首套住房貸款比例不得超過70%,二套房不得超過50%,有的地方二套房貸款甚至不得超過30%。另外還有貸款的利率問題,上海市首套房的貸款利率是4.65%,而一般二三線城市貸款利率普遍在5.3%~5.8%左右。 負(fù)擔(dān)能力主要考慮該家庭的收入情況。一般每月償還貸款的數(shù)額不得超過上一年度家庭月平均收入的50%。而且銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)事人的信用情況、資產(chǎn)情況,做適度的調(diào)整。 負(fù)擔(dān)能力應(yīng)當(dāng)怎樣考慮呢? 負(fù)擔(dān)能力的規(guī)定是比較死板的。對(duì)于一些低收入人群和超高收入人群,實(shí)際上按比例劃分是不正確的。畢竟人們維持基本生活的費(fèi)用,不會(huì)根據(jù)收入的高低而按比例浮動(dòng)的。月收入2000元,拿出1000元來還貸款會(huì)嚴(yán)重是影響生活。月收入20萬元,拿出15萬元來還貸款,一樣不會(huì)影響生活質(zhì)量。 家庭負(fù)擔(dān)能力并不僅僅有小兩口。比如家庭收入一般只考慮夫妻兩人的收入,而不考慮其父母或者岳父母能夠幫助的能力。 如題目所說,銀行批出200萬元的貸款,每月還款1.2萬元,大約占平均月收入的57.6%,負(fù)擔(dān)還是有一些重的。但實(shí)際上,如果退休的父母和岳父母也能夠支援一些生活費(fèi)用,綜合考慮到大家庭的負(fù)擔(dān)能力的話,對(duì)于年輕人的家庭負(fù)擔(dān)可能還不重。 有的年輕人婚后有父母帶孩子,而且天天去父母家蹭吃蹭喝。當(dāng)然父母并不是抱怨,反而樂在其中,這是我們中國社會(huì)的一種歷史傳統(tǒng)。你如果讓老人孤零零的老兩口在家里,不?;厝タ纯捶炊鴷?huì)受到譴責(zé)。 如果是說有老人得病或者沒有退休收入需要提供贍養(yǎng)費(fèi),這種情況下家庭的支出又要縮減一部分,壓力就會(huì)比較大了。 家庭基本支出應(yīng)該如何算?對(duì)于普通家庭來講,三口之家一年基本生活消費(fèi)10萬元,絕對(duì)能夠滿足基本生活的需要,甚至有的家庭一年5萬元都花不了。我們說的是基本生活,不是豪華享受。生活消費(fèi)上可支出的彈性很大,以前的時(shí)候都是敞開吃豬肉。結(jié)果現(xiàn)在豬肉漲到30多元一斤,我發(fā)現(xiàn)牛羊肉也差不多的價(jià)格我寧愿花40元去購買牛羊肉,也不愿意去了,這算消費(fèi)升級(jí)吧。實(shí)際上,我也可以去買更便宜的雞肉、雞蛋作為替代品,簡簡單單一個(gè)月就能省下幾百元。 貸款后收入要穩(wěn)定 貸款之前要考慮一個(gè)非常重要的問題。那就是整個(gè)還款期限內(nèi),我們的收入不能有劇烈下降。 如果是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職工還好說,他們幾乎沒有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),而且工資收入一般是穩(wěn)定增長的??墒菍?duì)于普通企業(yè)職工,尤其是一些收入跟年齡掛鉤密切的人,萬一受不確定性因素失業(yè),償還貸款可就麻煩了。北京有位工程師,剛剛貸款500萬買了學(xué)區(qū)房,接著就失業(yè)了,連續(xù)投出很多簡歷卻接不到offer。即使有的公司邀請(qǐng)他面試,但提出的薪酬金額要下降了很多。他不愿意自貶身價(jià),畢竟影響以后的發(fā)展。所以就陷入了進(jìn)退兩難之中。 對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言,大家的平均收入還是在不斷增長的。比如2018年城鎮(zhèn)非私營單位和私營單位在崗職工社會(huì)平均工資,分別增長8.7%和6.1%。只要長期穩(wěn)定發(fā)展下去,自己的房貸負(fù)擔(dān)壓力會(huì)越來越低。 結(jié)語 總體來看,我們每月償還貸款的支出,不要超過我們收入的1/3,就算是非常合理的。畢竟除了償還貸款,我們還要為養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和意外等各種情況進(jìn)行儲(chǔ)蓄保障。所以要想達(dá)到這樣的目標(biāo),還是需要努力了。
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