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假如貸款30年提前10年左右或者15年左右還清,這樣劃算嗎?
花褲衩
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2024-02-05
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房貸提前還清是否劃算的幾個參考標(biāo)準(zhǔn),第一是你的房貸利率的高低;第二是你的按揭方式;
1、房貸利率的高低就直接決定了你是否要提前還清 這是幾乎我們每一個有房貸的人都會遇到的問題,是否要考慮提前還清,以免繳納更多的利息,提前償還是否合適最主要的參考因素就是你的房貸利率的高低。 我們都知道,整體來說,我們國家的利率是下行的趨勢,目前的房貸基準(zhǔn)利率是4.9%,這次房貸利率是2015年10月份的時候下調(diào)的,當(dāng)時2014年到2015年連續(xù)多次降息,如果再往前追溯的話,房貸利率會更高。 房貸利率什么叫做高,什么叫做低?打個比方,如果房貸利率是1%,那么這個很容易判斷是低,為什么?因為我們的定期存款利率都要比這個高啊。再打個比方,如果我們的房貸利率是10%,那么這個利率肯定是很高的,為什么?因為我們的投資收益是無法超過這個水平的。 所以,在上面的兩個舉例當(dāng)中,我們把房貸利率高低的參考標(biāo)準(zhǔn)是和投資的收益率相比較的,這個投資收益率是比較穩(wěn)妥的銀行類理財?shù)氖找?,而非市場上那些高風(fēng)險高收益的方式,那么目前這個利率大概是4%-5%之間,這個還是比較穩(wěn)妥的。 所以,房貸利率如果比這個收益率要高的話,那么整體來說是可以考慮提前償還的,另外,我們考慮到手持現(xiàn)金類資產(chǎn)能夠帶來一些額外的好處,比如臨時急需用錢等等,我們可以在基礎(chǔ)投資收益率上再加上0.5個左右的百分點,那么我們可以把這個區(qū)間定位為4.5%-5.5%,如果你的房貸利率是大于5.5%,那么你提前償還是劃算的。 如果你的房貸利率是小于4.5%的,那么你提前償還是不劃算的,至于中間的,其實就看個人了,因為從絕對利益來講不是非常明顯,還不還都無所謂,就看個人喜好了,有些人投資能力比較強(qiáng),那么就選擇暫時不還,有些人投資能力比較弱,或者是負(fù)債就不舒服,有心理負(fù)擔(dān),那么就可以提前償還。 2、按揭方式和你是否提前償還方法的關(guān)系 我們知道有兩種常用的按揭方式,等額本息和等額本金,等額本息就是每個月的月供是相等的,這種方式的特點是,在相同的利率的情況下,前期的月供相對會少一點,會減輕月供的負(fù)擔(dān),但是缺點是總的利息會比較高,前期償還的主要也是利息。 而等額本金是每個月的月供中的本金是一樣的,這個就導(dǎo)致前期的月供絕對值會比較高,那么前期的月供壓力也大,另一個方面就是利息的絕對額會少一些,而且后期的月供壓力會小一點,因為月供是逐月等額遞減的。 現(xiàn)在普遍的認(rèn)為如果是等額本息的方式,那么如果你償還了10年或者15年了是不劃算的,因為你把大部分利息都已經(jīng)償還了,這種說法是否正確呢? 小編是這么看的,因為無論是等額本息還是等額本金,房貸的計算方式都是以你使用的本金的絕對數(shù)值乘以月利率得到的,每個月的利息都是這么計算的,從按揭的整個周期來說,說到底,這兩種方式的利率是相同的情況下,說不上那種更加吃虧或者占便宜,只有合適不合適,因為等額本息的利息絕對值高那是因為占用本金的時間更長(因為前期你償還的本金少,主要還的就是利息,所以你本金使用的時間長)。 如果你真要看哪一個更加劃算的話,那么你就看剩余的本金誰多,誰剩余的本金多,那么能夠節(jié)省的利息的絕對值就高,那么也就意味著你節(jié)省的利息就多??偨Y(jié):總體來說,是否提前償還房貸主要看你的房貸利率和當(dāng)下的投資收益率做對比,按揭方式倒是次要的。
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