金融研究僧來插個(gè)話~
貸款買房注意以下幾點(diǎn)：
第一，貸款買房首選當(dāng)然是公積金貸款。
公積金貸款的利率很優(yōu)惠，以40萬的貸款，貸款期限為20年為例，公積金貸款的利率為3.25%，你的總還款額為544507.93。
而同樣的貸款數(shù)額和期限如果選擇商業(yè)貸款，基準(zhǔn)利率為4.9%,目前的狀況是銀行會(huì)在基準(zhǔn)利率上上浮1到2個(gè)百分點(diǎn)，如果你的信用不夠好，上浮的力度會(huì)更大。假如銀行以1.2倍的利率貸款給你，你要承擔(dān)的利率就是4.9%*1.2=5.88%,這樣你的總還款額為681144.44（以等額本息為例）。所以商業(yè)貸款會(huì)比公積金貸款多還136636.51。相當(dāng)大的數(shù)目??！
令人難過是公積金不是你想貸就能貸的。首先，公積金管理中心會(huì)根據(jù)你的繳費(fèi)額度，買房的總價(jià)款等批準(zhǔn)你的部分貸款申請(qǐng)，剩下的部分不得不選擇商業(yè)貸款。其次，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)比較火爆，形成賣方市場(chǎng)的話，房地產(chǎn)商會(huì)拒絕將房子賣給公積金貸款的購房者，原因之一是公積金貸款回款周期更長(zhǎng)。
第二，還款方式盡量選擇等額本金還款。
等額本息就是每個(gè)月的還款額度是固定不變的。等額本金的還款額度是遞減的。等額本息前面還的利息占比較大，也就是說你的前幾年大部分都在還利息。兩種還款方式也會(huì)導(dǎo)致不同的還款總額。
以40萬的貸款，貸款期限為20年為例，都選擇商業(yè)貸款，假定銀行以1.2倍的利率，也就是5.88%的貸款利率給你。等額本息的還款總額為681144.44，而等額本金的還款總額為636180.00，二者相差44964.44?？梢娺x擇等額本金還款還是非常劃算的！具體如圖：
等額本金還款會(huì)增加貸款者前幾年的還款壓力，還要根據(jù)自己的還款能力選擇適合自己的方式。
注意有些銀行暗中操作，即使你選擇等額本金還款最終還是按照等額本息的方法計(jì)算。貸款批下來告訴你弄錯(cuò)了，不能改了，我只能說真的很不要臉！然而遇到這種事情，我也沒辦法。等額本息對(duì)銀行來說利潤(rùn)更大。
第三，關(guān)于首付比例是不是越少，貸款越多越劃算。
那可不一定，你貸銀行的錢每天都要計(jì)算利息的，除非你用這部分錢投資獲得的收益率高于你付要支付的利率，那樣的話盡可能多貸款吧，誰讓你是投資小能手呢。
謝謝！