一家服務(wù)中企業(yè)，情況還不錯(cuò)，年前銀行批復(fù)了300萬(wàn)純信用貸款，結(jié)果到了放款簽合同環(huán)節(jié)老板娘不愿意簽字，導(dǎo)致貸款僵住了。銀行有點(diǎn)懵，我們一問(wèn)，原因讓人有點(diǎn)哭笑不得：聽(tīng)說(shuō)又要貸款簽字，老板娘就質(zhì)問(wèn)老板，公司去年已經(jīng)貸了500萬(wàn)，今年還要再貸300萬(wàn)，是不是公司已經(jīng)不行了？如果公司不行了，就趕快想辦法處理，別把全家人都拉下水??！
在很多人的慣性思維里：企業(yè)找銀行貸款，應(yīng)該就是企業(yè)遇到問(wèn)題了，缺錢(qián)了才會(huì)找銀行貸款；如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，不缺錢(qián)就不應(yīng)該去找銀行貸款。
正因?yàn)橛羞@種慣性思維，才會(huì)出現(xiàn)上面的情形：老板娘認(rèn)為企業(yè)去年已經(jīng)找銀行借了500萬(wàn)，竟然還不夠，還要再借300萬(wàn)，一定是企業(yè)出問(wèn)題了，不愿意再簽字了。
中國(guó)目前誰(shuí)最有錢(qián)，大家最熟悉的應(yīng)該就是馬云、馬化騰吧，兩位最有錢(qián)的人所持有的阿里巴巴和騰訊同樣也是銀行的貸款大戶(hù)。為何首富們還要去銀行貸款，還要貸那么多錢(qián)？
再舉個(gè)例子，我們都知道買(mǎi)房可以按揭，為何要按揭，是因?yàn)楹芏嗳藳](méi)那么多錢(qián)一次性付清，所以需要找銀行做按揭貸款。但我們也經(jīng)?？吹剑芏嗌砑也环频睦习遒I(mǎi)房，也去銀行做按揭，難道也是因?yàn)殄X(qián)不夠嗎？
從這兩個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)看，找銀行貸款是因?yàn)槿卞X(qián)這個(gè)觀點(diǎn)好像站不住腳了。那我們?yōu)楹我毅y行貸款？什么情況下應(yīng)該找銀行，什么情況下不應(yīng)該找銀行呢？
首先，找人借錢(qián)，一定是因?yàn)槟沐X(qián)不夠，這個(gè)邏輯是成立的！只是，錢(qián)不夠的情形有多種多樣。騰訊找銀行借錢(qián)，是因?yàn)樾枰缅X(qián)的地方太多，錢(qián)不夠；企業(yè)老板買(mǎi)房要按揭，是因?yàn)樗约旱腻X(qián)有更重要的用途，錢(qián)還是不夠。那有人會(huì)問(wèn)，到底多少錢(qián)才算夠呢，標(biāo)準(zhǔn)答案是：多少錢(qián)都不夠！巴菲特還在天天想著賺錢(qián)，馬斯克估計(jì)也還在想著多賺點(diǎn)錢(qián)超過(guò)貝佐斯拿下世界首富寶座呢！
有人可能會(huì)暈了：曹總，你說(shuō)借錢(qián)是因?yàn)殄X(qián)不夠，又說(shuō)所有人都覺(jué)得錢(qián)不夠，那豈不是所有人都應(yīng)該去借錢(qián)？！
應(yīng)不應(yīng)該去借錢(qián)，我們需要同時(shí)考慮三個(gè)因素：
1、有沒(méi)有借錢(qián)的資格，也就是能不能借得到錢(qián)；
2、借錢(qián)是要支付利息的，借錢(qián)的回報(bào)是否可以覆蓋成本；
3、借錢(qián)是需要還的，有沒(méi)有到期還錢(qián)的能力。
一、有沒(méi)有借錢(qián)的資格，也就是能不能借得到錢(qián)。
大家都知道借錢(qián)是一件非常難的事情，尤其是中小企業(yè)借錢(qián)，并非你想借就能借到，借錢(qián)往往需要抵押擔(dān)保物；所以，當(dāng)你沒(méi)有抵押擔(dān)保的時(shí)候，往往是借錢(qián)無(wú)門(mén)，想借借不到！
當(dāng)然，借錢(qián)不一定都需要抵押，也可以信用借錢(qián)；但不論企業(yè)還是個(gè)人，當(dāng)你是nobody（小人物）的時(shí)候，沒(méi)啥信用也很難借到錢(qián)。信用需要慢慢積累，這個(gè)需要比較長(zhǎng)的時(shí)間。
不管是個(gè)人還是企業(yè)，第一桶金往往是最重要，也是最難的。0到1的檻很多人可能一輩子都邁不過(guò)去…所以，當(dāng)你沒(méi)有融資資格的時(shí)候去討論該不該借錢(qián)，要不要找銀行貸款，貸多少合適，和有風(fēng)濕病的窮人討論海邊別墅能不能住一樣，就是個(gè)笑話(huà)。
二、借錢(qián)是要支付利息的，借錢(qián)的回報(bào)是否可以覆蓋成本。
借錢(qián)有直接的利息成本，還有各種隱性的成本，包括時(shí)間成本以及因借錢(qián)而產(chǎn)生的各種費(fèi)用。比如資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、財(cái)務(wù)審計(jì)費(fèi)、財(cái)務(wù)人員的部分工資獎(jiǎng)金等都屬于借錢(qián)的成本。
如果借來(lái)的錢(qián)能夠給你帶來(lái)超過(guò)上述成本的回報(bào)，那你借錢(qián)就是賺的；如果借來(lái)的錢(qián)不能給你帶來(lái)足夠的回報(bào)的話(huà)，借錢(qián)就是虧的。
這是一筆很簡(jiǎn)單的賬，如果借錢(qián)是賺的，那就應(yīng)該去借；如果借錢(qián)是虧的，那就不應(yīng)該借，這是從投資角度來(lái)看借錢(qián)。（實(shí)務(wù)中看待借錢(qián)的賺和虧，除了純財(cái)務(wù)角度來(lái)評(píng)估，還應(yīng)該把借錢(qián)給個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)的非財(cái)務(wù)回報(bào)考慮進(jìn)去，比如企業(yè)規(guī)模做大了，市場(chǎng)地位提高了，銀行信用增強(qiáng)了都應(yīng)該考慮到借錢(qián)的回報(bào)里面。）
有人會(huì)問(wèn)，如果借錢(qián)買(mǎi)手機(jī)買(mǎi)跑車(chē)呢，一定是虧的啊，為何還要去借錢(qián)？這屬于借錢(qián)消費(fèi)的范疇。借錢(qián)消費(fèi)，你付出的是借錢(qián)的成本，收獲的是開(kāi)心和快樂(lè)。消費(fèi)帶來(lái)的開(kāi)心和快樂(lè)是否值得借款付出的成本呢，這就因人而異了。像我這種對(duì)物質(zhì)沒(méi)啥追求的人，基本不會(huì)借錢(qián)來(lái)消費(fèi)；但有的人是千金難買(mǎi)心頭好，只要是喜歡的，花多少代價(jià)都愿意。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，存在借錢(qián)消費(fèi)的情況，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，就不存在借錢(qián)消費(fèi)的說(shuō)法了。
還有一種情形，可能雖然不劃算也得去借，那就是借錢(qián)救命（當(dāng)然這種提法本身不太準(zhǔn)確）。不論對(duì)于企業(yè)還是個(gè)人，命都是最值錢(qián)的，借錢(qián)救命永遠(yuǎn)都是劃算的，沒(méi)有啥比一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的生命更值錢(qián)（實(shí)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)錢(qián)比命更重要的情形）。
一旦需要借錢(qián)救命就比較麻煩了。借救命錢(qián)是難上加難，沒(méi)有任何談判的籌碼，只能是人為刀俎我為魚(yú)肉了，借錢(qián)的成本和代價(jià)會(huì)非常之高；反過(guò)來(lái)也教育我們，如果遇到了問(wèn)題，借錢(qián)要趁早！
三、借錢(qián)是需要還的，有沒(méi)有到期還錢(qián)的能力。
借錢(qián)是要還的，尤其是銀行貸款，一旦逾期，對(duì)借款人信用會(huì)造成嚴(yán)重影響。要不要借錢(qián)，還應(yīng)該評(píng)估你有沒(méi)有到期還錢(qián)的能力。
評(píng)估到期是否有還款能力，最重要的還是看借款用途。
1、如果是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的用途，比如買(mǎi)原材料、購(gòu)進(jìn)商品等，那么只要業(yè)務(wù)正常，銷(xiāo)售產(chǎn)品就能回籠資金，到期就可以把借錢(qián)還上。
2、如果借錢(qián)是應(yīng)急，那么在可預(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)，應(yīng)該有明確的資金回籠，比如之前的貨款沒(méi)回來(lái)，需要臨時(shí)借錢(qián)發(fā)工資、交房租，后續(xù)貨款回籠就可以把錢(qián)還上。
3、如果是借錢(qián)做研發(fā)投入或者做廣告宣傳，這些我們一般歸納為把錢(qián)“燒”了，那就必須要認(rèn)真評(píng)估后續(xù)是否有明確的資金回籠，是否有錢(qián)還款了。原則上，這種用來(lái)“燒”掉的錢(qián)，應(yīng)該優(yōu)先股權(quán)融資，而不是債權(quán)融資。
4、如果借新債是為了還新債，那就需要借款人自己評(píng)估，后續(xù)是否有能力還新債；當(dāng)然，如果當(dāng)前舊債都還不上，那借新債還舊債也就是不得已而為之了。
5、至于借錢(qián)消費(fèi)，我的建議是量力而行，寅吃卯糧的事情，盡量還是少做。（當(dāng)前很多年輕人借錢(qián)消費(fèi)感覺(jué)有點(diǎn)過(guò)了，有些人已經(jīng)不是寅吃卯糧，把辰糧、巳糧都快吃完了…）
那對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，什么情況下我們應(yīng)該去借錢(qián)，什么時(shí)候不應(yīng)該借錢(qián)呢？我們應(yīng)該怎么處理呢，說(shuō)下我的看法，供大家參考：
一、首先企業(yè)應(yīng)該制定業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，尤其是年度業(yè)務(wù)目標(biāo)和年度計(jì)劃。然后根據(jù)年度業(yè)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃，測(cè)算企業(yè)的現(xiàn)金流，是否存在資金缺口。
如果測(cè)算之后不存在資金缺口，說(shuō)明企業(yè)現(xiàn)有資金和未來(lái)產(chǎn)生的現(xiàn)金流可以支持企業(yè)的發(fā)展需要，那就不用借錢(qián)。如果存在資金缺口，怎么辦呢？要么縮減業(yè)務(wù)目標(biāo)，要么就得想辦法補(bǔ)充資金。補(bǔ)充資金可以是股東投入，也可以是優(yōu)化資金管理方式，從現(xiàn)有資金中擠出資金來(lái)，也可以是外部借錢(qián)了，要么引入股權(quán)投資，要么找銀行貸款。
二、同時(shí)要評(píng)估公司的融資資質(zhì)和融資能力，假設(shè)要去銀行貸款，公司當(dāng)前有沒(méi)有貸款的機(jī)會(huì)，預(yù)計(jì)能貸多少錢(qián)。
這個(gè)很多人往往不重視，或者因?yàn)椴欢x擇忽略掉。其實(shí)這個(gè)點(diǎn)非常重要，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，是業(yè)務(wù)決策很重要的一個(gè)參考因素。還是拿年度業(yè)務(wù)計(jì)劃來(lái)舉例，假設(shè)企業(yè)做完年度業(yè)務(wù)計(jì)劃，測(cè)算完資金情況，發(fā)現(xiàn)不缺資金，但企業(yè)如果有較好的融資能力，可以融資，那是否可以考慮調(diào)高業(yè)務(wù)目標(biāo)計(jì)劃，讓公司發(fā)展的更快一些呢？
因此，實(shí)務(wù)中學(xué)會(huì)評(píng)估自身有沒(méi)有融資能力，大概可以融資多少非常重要。知道了這一點(diǎn)，才能更好的來(lái)制定企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)計(jì)劃。
我們思考問(wèn)題應(yīng)該是這樣的順序：
1、首先評(píng)估企業(yè)是否具備融資的資格和能力，如果有，大概可以融資多少，什么樣的成本。
2、企業(yè)當(dāng)前資金是否是發(fā)展的瓶頸。資金多少對(duì)于企業(yè)當(dāng)前發(fā)展是否起到?jīng)Q定性的作用，如果是而且又有融資能力，那就應(yīng)該想辦法去融資；如果當(dāng)前階段資金對(duì)于企業(yè)發(fā)展并不能起到太大的作用，或者暫時(shí)企業(yè)沒(méi)有融資資格，那就不要考慮融資。
經(jīng)營(yíng)企業(yè)，本質(zhì)上是對(duì)資源的整合利用，為社會(huì)提供有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)。資金是資源中很重要的一環(huán)，借錢(qián)本身就是在整合資源。因此，是否需要借錢(qián)，核心是取決于你當(dāng)前是否需要資金，以及你是否有能力融資，而不是其他。
文章開(kāi)頭提到的企業(yè)，2019年?duì)I業(yè)額3000多萬(wàn)，2020年?duì)I業(yè)額已經(jīng)接近了5000萬(wàn)，2021年訂單也不少，預(yù)計(jì)還會(huì)再創(chuàng)新高，企業(yè)在銀行貸款的支持下，快速發(fā)展；而隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，需要的資金也會(huì)越來(lái)越多，新的銀行進(jìn)來(lái)，繼續(xù)給企業(yè)提供資金支持，助力企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大。這正是中小企業(yè)和銀行之間的良性合作，這種錢(qián)肯定要借，必須要借！
結(jié)束語(yǔ)：很多的中小企業(yè)老板對(duì)于要不要貸款這個(gè)事情，比較迷茫也比較糾結(jié)，希望文章的觀點(diǎn)能夠幫到大家理清思路，快速?zèng)Q策。如有意見(jiàn)，歡迎大家留言探討。