在上半年小微業(yè)務增長遲緩、資產質量及發(fā)展后勁備受市場質疑的壓力之下，民生銀行的小微模式能否承受經濟周期的考驗？在各家銀行紛紛調轉船頭轉覓小微商機之際，民生銀行能否延續(xù)優(yōu)勢？ 2012年12月，民生銀行發(fā)布的數據令業(yè)界側目：截至2012年11月末，其小微企業(yè)貸款余額已突破3000億元，并計劃在2015年內將此規(guī)模增至6000億元?！ ⊥瑫r，該行的新《五年發(fā)展綱要》也浮出水面，其中尤為引人注目的是，民生銀行董事長董文標提出，該行未來的發(fā)展戰(zhàn)略要強力聚焦小微金融，分行轉型亦要以小微企業(yè)金融為突破口，實現傳統(tǒng)零售銀行和產業(yè)鏈金融的兩翼突破?！ γ裆y行而言，小微業(yè)務將從起初拉動資產端收益的業(yè)務支柱全面進化為一支撬動全局的“杠桿”。而未來三年一年1000億元的目標將如何實現？ 從3000億到6000億 據民生銀行公布的數據，截至11月底，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達3013億元人民幣?！ ∶裆y行行長洪崎表示，預計該行今年的壞賬核銷規(guī)模將比去年要大，或以10億元計，2013年小微貸款的目標則是要到4000億元。此外，該行還透露，希望2014年小微貸款余額超5000億元，到2015年小微客戶超200萬戶，目標占有接近5%的市場份額。 簡單地計算，民生希望在未來三年，每年新增1000億元?！ 《鴱?011年6月下旬的2000億元到2012年11月的3000億元，洪崎坦言，這17個月的等待比之前“預期的要長”。在洪崎看來，1000億元的增量不僅僅代表該行小微貸款的規(guī)模增長，其更大的意義在于，證明了民生“小微金融的商業(yè)模式經得起考驗”?！ 『槠榈倪@番話，業(yè)界人自然能品出滋味：2012年一二季度，民生小微貸款首次出現降速增長，如此表現也讓該行很快看到市場臉色，一度遭多家國際投行降級沽空，港股A股先后狂瀉，以致管理層不得不緊急召開電話會議輸出信心?！ 〔贿^，讓很多機構意外的是，上半年滑落明顯的民生小微貸款在隨后不足半年的時間里又實現了近500億元的增長，一舉突破3000億元關口，走出了一個典型的反轉曲線。對此，民生銀行的解釋是，“從主動降速、修正航線，再到市場需求恢復時的加速發(fā)展，都是主動調整、因勢而變的策略選擇?！薄 ‘斎唬?guī)模的變化僅僅只是表象。正如民生銀行行長助理林云山在前述發(fā)布會上表示，小微貸款從2000億到3000億元的推進過程，該行很大層面上已經在落實小微金融2.0的核心理念?！ ×衷粕讲⒎Q，從三年多來的實踐來看，除了信貸與財務資源的繼續(xù)傾斜，專業(yè)經營，降低運營成本，提供穩(wěn)定、低成本的資金來源，都是該行小微商業(yè)模式可持續(xù)，乃至擺脫同質競爭必須解決的關鍵問題?！艾F在回頭來看，以往大量以抵押、質押類貸款為主的"商貸通"在技術層面確有很大局限。” 作為民生小微業(yè)務的第一代產品，“商貸通”的走紅很大程度上得益于搶得了市場盲區(qū)的先機，而當同業(yè)回過神來，進入這一領域之時，該行的基層分支就發(fā)現，自己辛苦開發(fā)的客戶很容易就被同業(yè)更高的額度或更低的價格撬走。 “只強調貸款，百分之七八十都是抵押或者強擔保，沒有任何技術含量，客戶走了很正常?！痹诙臉丝磥恚绻砸詡鹘y(tǒng)銀行的思路提供初級產品，客戶流失自然難免。而“如果將來在小微領域，民生練就了一身硬功夫，90%以上是信用貸款，我們就成為了英雄，沒有對手。” 在這樣的邏輯下，在民生銀行董事會制定的新《五年發(fā)展綱要》中，董文標提出，該行未來的發(fā)展戰(zhàn)略要強力聚焦小微金融，分行轉型要以小微企業(yè)金融為突破口，實現傳統(tǒng)零售銀行和產業(yè)鏈金融的兩翼突破。通過商業(yè)模式的轉換，把分行做強，把支行做大?！ 拔磥砣炅闶刍虺瑢薄 τ谖磥?，董文標說的非常直接：“民生做小微不是為了好看，扎實的把這件事情做好則能改變民生的業(yè)務、資產和收入結構，再過兩三年，零售業(yè)務完全有可能占到半壁江山甚至超過對公，這是我的基本判斷?！薄 『喲灾裆囊笫?，借由小微金融，實現全行業(yè)務結構、收入以及盈利結構的徹底轉型。而要實現這一目標，流程再造、機構職能調整在所難免?！ 《怨緲I(yè)務的方式來做小微企業(yè)業(yè)務及零售板塊業(yè)務，注定無法延續(xù)。要真正降低小微業(yè)務的運營成本，必須實現工廠化運作?！ ∪绾螖[脫小微業(yè)務的手工作坊模式，實現工廠化運作？據了解，民生銀行今后的小微金融銷售將由支行轉至分行，分行的角色是根據當地區(qū)域特色、產業(yè)鏈特點制定規(guī)劃、對規(guī)劃進行升級和會審以及規(guī)劃實施過程中的動態(tài)跟蹤，總行則更為側重對規(guī)劃的審批、后評估與監(jiān)督執(zhí)行?！ ∫布词钦f，支行日后的職能更偏向“售后”，以手機銀行、樂收銀等金融工具，挖掘單一小微客戶包括結算、信用卡、理財、公私聯動的新增長點，以彌補此前僅靠單純貸款產品維系客戶關系，及存款始終承壓的小微商業(yè)模式缺陷。據悉，2012年民生“樂收銀”的布機數量近30萬臺，不僅全年小微企業(yè)資金結算量逾萬億元，收款總量更遠超付款總量，對該行小微版塊要實現資金自求平衡的長遠目標，顯然意義非常。 至于分行，民生將用強大的小微金融銷售團隊，徹底顛覆目前支行三五個人的大海撈針模式，并逐步實現小微資產業(yè)務的集中營銷。 據悉，除了上述兩個維度的重大調整，專業(yè)支行及小微城市商業(yè)合作社則是民生小微金融進化版的兩大抓手?！ 《臉硕啻卧诿裆鷥炔恐赋?，“小微金融服務”必須要體現“專業(yè)化”，只有“專業(yè)化”才能控制住風險，把支行辦成存貸款業(yè)務過百億元的支行。截至目前，民生銀行總行認定的小微金融專業(yè)支行達到50家，大約聚焦在15個行業(yè)進行深度開發(fā)，按照計劃，該行要在三年內設立100~150家的同類支行?！ 】蛻粽媳欢臉苏J為是更高境界的銀行小微商業(yè)意識。據最新數據，該行已成立2000多家以行業(yè)、商圈、社區(qū)為單位的合作社，除了降低信息不對稱、籠絡行業(yè)骨干、提高作業(yè)效率，及合作社項下的風險基金所發(fā)揮的類似融資性擔保公司的杠桿效應和風險沖銷功能之外，該行擬掛鉤合作社聯手政府發(fā)行小微企業(yè)成長債的思路及此模式的未來走向，無疑更具想象空間?！ 哪壳暗某尚砜?，該行已有11家分行小微業(yè)務超過百億元規(guī)模；小微個人賬戶中，金融資產10萬元以上的貴賓客戶近14萬戶，占全部小微個人賬戶數的15%；經過半年的發(fā)展，首批20家小微專業(yè)支行的小微客戶數及小微貸款余額在全行占比近乎十成，2.71 ‰的小微不良率也遠低于全行0.5%的平均水平。此外，從業(yè)務結構來看，目前該行全部小微貸款余額中非抵押貸款的比例已逾6成。(中國經營報)