目前，電商正在掀起一波“搶占個(gè)人消費(fèi)信貸市場”的浪潮。去年2月份，京東率先推出信用支付產(chǎn)品“京東白條”，去年年底，阿里巴巴也推出名為“花唄”的信用支付方式。雖然“花唄”和“京東白條”不是我們廣義上的信用卡 ，卻能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡的功能。現(xiàn)在問題來了，這些新起的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡與我們常見的實(shí)體信用卡相比，到底誰更強(qiáng)呢？ 為了解決這個(gè)問題，《投資快報(bào)》記者整理了 “京東白條”、支付寶“花唄”和實(shí)體信用卡在申請人群、使用范圍、信用額度、免息期、逾期費(fèi)率、還款方式等各個(gè)方面的規(guī)定，并進(jìn)行了橫向?qū)Ρ瓤吹降渍l更優(yōu)惠一些，發(fā)現(xiàn)目前傳統(tǒng)信用卡在諸多方面都具備相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢?！ ∩暾埲巳?、使用范圍PK 網(wǎng)絡(luò)信用卡限制多實(shí)體信用卡適用寬泛 據(jù)《投資快報(bào)》記者了解，這些電商新推出的“賒賬消費(fèi)”產(chǎn)品，僅限該電商用戶使用，使用范圍也限制為該平臺(tái)商品。如“京東白條”只面向所有京東用戶，還需提供信用卡做為信息驗(yàn)證憑證；而且“京東白條”只支持購買京東商城自營產(chǎn)品，暫不支持第三方賣家的產(chǎn)品，也不支持購買虛擬產(chǎn)品，比如點(diǎn)卡、游戲幣、手機(jī)充值、機(jī)票、QQ充值等等，另外，目前京東白條支付不能和貨到付款或者是在線支付混合支付，所以使用白條只能夠購買白條額度以內(nèi)的商品。而支付寶“花唄”目前僅挑選了兩千五百萬用戶進(jìn)行內(nèi)測，只有部分用戶可以體驗(yàn)花唄服務(wù)；支持“花唄”服務(wù)的平臺(tái)為淘寶和天貓大部分商戶?！ ∨c之相比，實(shí)體信用卡申請條件和使用范圍則寬松得多，尤其廣發(fā)銀行 、平安銀行 、招商銀行等股份制銀行更顯靈活。申請人只要滿足18周歲—65周歲，有穩(wěn)定的工作及收入，帶上身份證明和工作證明就可以去銀行申請；使用范圍也非常廣，凡是有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM及POSS機(jī)上都可以使用，還可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上交易。 信用額度PK 網(wǎng)絡(luò)信用卡最高3萬 實(shí)體信用卡最高10萬 據(jù)京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人許凌介紹，京東會(huì)對用戶在京東上的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，每個(gè)用戶將獲得相應(yīng)的信用額度，“京東白條”的信用額度一般在3000-5000元左右，最高1.5萬元。目前“花唄”的額度范圍是1000-30000元，在小范圍內(nèi)進(jìn)行用戶測試，需要注意的是，支付寶“花唄”與天貓分期、天貓先試后買、淘寶先買后付服務(wù)共享一個(gè)消費(fèi)額度，用戶使用其中任何一個(gè)，都會(huì)占用消費(fèi)額度。 與網(wǎng)絡(luò)信用卡發(fā)放信用額度的保守謹(jǐn)慎相比，實(shí)體信用卡則頗為大方，據(jù)《投資記者》了解，雖然每個(gè)銀行有不同的信用卡額度發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，但普通信用卡額度一般在3000-100000元左右，如果用戶擔(dān)保資產(chǎn)和收入越高，獲得額度越高，另外，用戶還可通過持續(xù)和頻繁地刷卡消費(fèi)提高額度。 免息期PK 網(wǎng)絡(luò)信用卡最長40天 實(shí)體信用卡最長56天 在免息期上，“京東白條”設(shè)定30天免息期，“花唄”則設(shè)定每月10日為固定還款日，即為消費(fèi)者確認(rèn)收貨后的下月10日，這樣算來，最長免息期可達(dá)41天。不過，京東白條有分期付款的功能，用戶可選擇3、6、12或24期付款，分期服務(wù)費(fèi)率均為0.5%，支付寶則不同，雖然阿里有天貓分期等相關(guān)功能，但業(yè)務(wù)上是分開的，用戶在“花唄”服務(wù)上只要逾期了，就得支付逾期費(fèi)用?！ 《鴮?shí)體信用卡的免息期一般在20-50天，部分銀行最長免息期為56天，如廣發(fā)銀行、工商銀行 、農(nóng)業(yè)銀行 、交通銀行等?！ ∮馄谫M(fèi)率PK:網(wǎng)絡(luò)信用卡略優(yōu)惠 還款方式PK:實(shí)體信用卡渠道更多 在逾期費(fèi)率計(jì)算上，“京東白條”分為兩種形式，一種是30天免息延后付款，另一種是3-12個(gè)月分期付款。分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%。即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續(xù)費(fèi)為6%。與京東合作的招商銀行分期付款其3期、6期、12期的手續(xù)費(fèi)分別是3%、4.2%和6%。不過，“京東白條”在推廣期間手續(xù)費(fèi)打6折為0.3%?！ 盎▎h”逾期每日收取消費(fèi)額萬分之五的費(fèi)用。 另外，在還款方式上，“京東白條”需要用戶通過綁定的網(wǎng)銀錢包主動(dòng)還款?！盎▎h”可設(shè)定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，關(guān)聯(lián)賬戶包括支付寶賬戶余額、綁定的快捷借記卡及余額寶，用戶需保證關(guān)聯(lián)賬戶上有充足的余額。廣發(fā)銀行等實(shí)體信用卡則方便得多，可通過銀行渠道(發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行還款)微銀pos手機(jī)、轉(zhuǎn)賬匯款還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款、柜面通還款、信付通還款等多種方式還款?！ 【C上，通過以上對比，《投資快報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，實(shí)體信用卡從使用范圍、信用額度、免息期方面，都比網(wǎng)絡(luò)信用卡略勝一籌。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)信用卡目前還處于剛剛發(fā)展階段，未來會(huì)如何發(fā)展還需時(shí)日以待。（投資快報(bào)）