央行要求日利率不應(yīng)比年化利率更明顯
根據(jù)央行公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。
部分貸款產(chǎn)品的宣傳頁(yè)面只標(biāo)注最高貸款額度
標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品很少
根據(jù)央行要求，所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率；貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計(jì)算；采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法，即根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率（IRR）。央行公告的附件稱(chēng)這是“計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法。”
同一筆貸款用復(fù)利計(jì)算的結(jié)果高于單利
單利或復(fù)利對(duì)消費(fèi)者的實(shí)際利率會(huì)產(chǎn)生什么影響呢？央行公告中提供了兩個(gè)示例，相同本金、相同期限和相同還款計(jì)劃的貸款，按照IRR方法計(jì)算的結(jié)果都比單利高。
比如，某消費(fèi)金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬(wàn)元。按照還款計(jì)劃，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費(fèi)，并從借款后第一個(gè)月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費(fèi)（按初始貸款本金的0.5%計(jì)算）100000*0.5%=500元。上述貸款以單利計(jì)算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計(jì)算的綜合年化利率約為13.58%。
某個(gè)人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬(wàn)元，采用等額本息方式還款。按照還款計(jì)劃，從借款后第一個(gè)月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計(jì)算的年化利率約為5%；以IRR方法計(jì)算的年化利率約為5.12%。
別被最低利率誘惑 實(shí)際獲批利率往往高很多
比如，同樣是支付寶借唄，讀者王小姐的日利率為萬(wàn)2.5，年利率9.125%；她的朋友張先生確實(shí)日利率萬(wàn)4，年利率14.6%；而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高；張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低。
在另一款應(yīng)用上，明確標(biāo)注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消費(fèi)者黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多；李先生獲批的日利率更是高達(dá)0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。
在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)“年利率”的投訴超過(guò)4萬(wàn)條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過(guò)高”。有投訴人反映，一些借貸平臺(tái)年利率甚至超36%。
貸款產(chǎn)品標(biāo)注利率區(qū)間會(huì)更有誠(chéng)意
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這幾款產(chǎn)品展示的利率區(qū)間比較符合市場(chǎng)情況，用區(qū)間標(biāo)注的方式也顯然比只標(biāo)明最低利率的方式對(duì)消費(fèi)者更有誠(chéng)意。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)：警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸
去年年底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》。銀保監(jiān)會(huì)指出，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶(hù)，通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類(lèi)產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。部分營(yíng)銷(xiāo)故意模糊借貸實(shí)際成本的行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí)。
還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱(chēng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過(guò)度放貸，進(jìn)行暴力催收，冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收，針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題。
針對(duì)這些過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹(shù)立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)陷阱。合理使用借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，不要過(guò)度依賴(lài)借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。