在資本的強(qiáng)勢介入之下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺日漸火爆。今年以來，平臺數(shù)量暴漲，參與各種網(wǎng)絡(luò)互助計劃的“會員”也呈井噴之勢，目前已超過1000萬。在網(wǎng)絡(luò)互助快速發(fā)展之時，虛假宣傳等不規(guī)范行為也大行其道，“打監(jiān)管擦邊球”、“承諾兌付難兌現(xiàn)”、“模式難持續(xù)”等質(zhì)疑聲不絕于耳。網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長已引起保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會發(fā)聲進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的社會資本進(jìn)入保險業(yè)。然而，如此恫嚇，并沒有讓部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺在虛假宣傳上止步，互助亂象猶存。
互助平臺迅速膨脹
對于近期火爆的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，業(yè)內(nèi)普遍的共識是，平臺會員人數(shù)進(jìn)行分?jǐn)偅瑫T數(shù)量越多分?jǐn)偨痤~越低。因此，無論是哪個平臺哪種賠付方式都在盡力拉人頭入會，用戶規(guī)模成為關(guān)鍵。
據(jù)上海商報記者不完全統(tǒng)計，目前網(wǎng)絡(luò)互助會員總量超過1000萬。截至11月7日，成立于2014年的夸克聯(lián)盟會員數(shù)已超114萬，互助金額分別達(dá)到2046萬元。而同樣成立于2014年的輕松互助以400萬多的用戶排名行業(yè)第一，上線的“微愛大病互助行動”在11月7日新增6068人，總金額上升8.98萬元。
今年以來網(wǎng)絡(luò)互助平臺成長速度更為驚人，如今年5月上線的水滴互助用戶量如今已破157萬，上線百天即稱已實現(xiàn)用戶量過百萬；今年7月上線的眾托幫，其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示加入計劃的用戶已超310萬，稱用戶數(shù)量破百萬僅用了55天。
對于網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險，保監(jiān)會也披露，違規(guī)互助平臺嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無法保障。互助平臺的風(fēng)控措施并不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險，如并不具備保險經(jīng)營資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險控制能力，其資金、道德和經(jīng)營風(fēng)險難以管控，特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助通過各種商業(yè)營銷手段迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風(fēng)險不容忽視。
大多數(shù)互助平臺選擇托管給商業(yè)銀行進(jìn)行第三方資金托管，由銀行定期出具監(jiān)管報告并公示賬戶情況，如17互助、通信互助等；還有平臺與公募基金合作，如水滴互助將資金托管到中國社會福利基金會，由雙方共同監(jiān)管；此外，還有平臺與第三方支付，如微信支付、易寶支付合作，由平臺為每位會員開通專屬錢包，如壁虎互助。
低門檻高保障成利器
保監(jiān)會指出，目前有些網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)開始整改，但仍有部分平臺還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會公眾承諾責(zé)任保障等突出問題。另外，對于定位為公益慈善組織的互助平臺，應(yīng)主動明確告知捐助者“捐助是單向的贈予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”。
通過對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺的體驗，上海商報記者發(fā)現(xiàn)，一些以公益為名義的互助平臺，在公開宣傳方面，已明確告知捐助者互助基金屬于慈善捐助。如夸克聯(lián)盟旗下的夸克大病互助基金(中青年版)就提示“捐助是單向的贈予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”，不過，位置較為隱蔽，普通消費(fèi)者很難注意到。
而大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺在宣傳方面，仍在強(qiáng)調(diào)“門檻低、保障高”。如斑馬社就在官網(wǎng)首頁打出“門檻低、保障高，專業(yè)保險團(tuán)隊＋精算師＋技術(shù)支撐”的口號，其上線的“糖友互助計劃”，打出“不管是否罹患糖尿病，均可加入保障，19元加入，最高保障30元”的宣傳口號。對此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱，互助平臺的門檻并不高，從類似平臺大量涌現(xiàn)的現(xiàn)狀來看，該行業(yè)的競爭日趨白熱化，獲取用戶的成本上升，平臺為了獲取用戶求生存不得不打“擦邊球”。
但實際上其未基于保險精算進(jìn)行風(fēng)險定價和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有受到政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分保證，難以實現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營。一旦發(fā)生風(fēng)險事件，平臺自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時消費(fèi)者還可能面臨個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。
“水滴互助”被約談
保監(jiān)會近日表示已約談水滴互助，這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域成為焦點(diǎn)。對此，水滴互助回應(yīng)稱，已積極推動監(jiān)管意見落地，對各產(chǎn)品的介紹文案進(jìn)行優(yōu)化與升級，并在官網(wǎng)首頁告知會員們“水滴互助不是保險”。
據(jù)了解，今年9月，保監(jiān)會約談了國內(nèi)幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺，并給予水滴互助相關(guān)的監(jiān)管建議。上海商報記者登錄水滴官網(wǎng)注意到，水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺的公約、條款以及文案，比如：在網(wǎng)頁中，明確告知會員們“水滴互助不是保險，而是會員之間互幫互助的公益行動”、“一人患病，眾人均攤，但不是剛性兌付”、“互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織，會員們對互助計劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”等。
事實上，“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下，平臺擅自修訂了會員公約，將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”，將給付對象由“付給互助會員”改為“給付給醫(yī)院”。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類似于“醫(yī)療給付”等的保險約束條款，在保險業(yè)無可厚非，但完全不能適用于網(wǎng)絡(luò)互助，反而是對會員權(quán)益的侵犯。另外，這種不公開、不透明的行為，不僅損害了會員權(quán)益，還違背了作為一個公共契約維持者的行為準(zhǔn)則，更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線。據(jù)了解，在平臺用戶的強(qiáng)烈要求下，10月28日出臺的新公約修正了此前的內(nèi)容。這也再次表明了契約精神對于網(wǎng)絡(luò)互助的重要程度。
經(jīng)營持續(xù)性存疑
在保險業(yè)，與網(wǎng)絡(luò)互助相似的有互助保險，不過，由于市場條件不完善，互助保險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，國內(nèi)僅有一家相互保險公司，即2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險，由于受到地域、業(yè)務(wù)范圍限制，這種模式一直沒有得以推廣。不過，兩年前新“國十條”釋放出了信號，鼓勵開展多種形式的互助合作保險，直到2015年初，保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，市場才認(rèn)為互助保險真正迎來拐點(diǎn)。目前，已有眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社獲準(zhǔn)籌建。
“如今的網(wǎng)絡(luò)互助平臺多是‘創(chuàng)業(yè)型’公司，其風(fēng)控能力較弱。同時，互助的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。”有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于互助會員來說，因為風(fēng)險到來的過程跨度周期很長，平臺運(yùn)營的時間越長，會員年齡增長，得病的風(fēng)險概率也在增加，將給平臺帶來極大的運(yùn)營風(fēng)險。
上海中高盛律師事務(wù)所律師李濱表示，非保險公司的市場主體經(jīng)營保險的行為是法律予以禁止的，這些沒有納入監(jiān)管的商業(yè)行為對消費(fèi)者而言，所繳費(fèi)用是否安全，發(fā)生事故后是否能及時理賠，都是風(fēng)險。也有保險專家指出，保監(jiān)會在今年10月正式對外發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》指出， 專項整治工作的重點(diǎn)之一就是“非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險業(yè)務(wù)等問題”。（上海商報）